퇴직 후 손에 쥐는 현금에만 집중하다가 정작 수천만 원의 노후 자산을 날리는 은퇴자들이 속출하고 있다.
국민연금 수령 시기부터 건강보험 전환 방식까지, 퇴직 전 내리는 몇 가지 결정이 노후의 질을 결정짓는 1억 원의 차이를 만든다.
경기도 성남의 김상철 씨(60)는 퇴직 직후 국민연금을 조기 신청했다가 1년 뒤 밤잠을 설쳤다.
당장 현금이 필요해 내린 결정이었지만, 계산기를 두드려보니 평생 받을 연금액의 30%가 깎여 20년 기준 약 6,400만 원의 손실이 예상됐기 때문이다.
2026년부터 국민연금은 더 내고 더 받는 구조로 개편됐다.
특히 주목할 점은 수령 시기다. 조기 수령은 1년당 6%씩 연금액이 깎여 5년을 앞당기면 평생 30%를 덜 받는다.
반대로 수령을 늦추는 연기연금은 1년당 7.2%를 가산해줘, 5년을 늦추면 원래보다 36%나 더 많은 연금을 수령할 수 있다.
직장가입자일 때는 월급의 일부만 냈지만, 퇴직 후 지역가입자로 전환되면 집, 자동차, 금융자산까지 모두 합산해 점수가 매겨진다.
소득은 없는데 보험료는 오히려 2~3배 폭등하는 사례가 허다하다.
이를 피하려면 자녀나 배우자의 피부양자로 등록 가능한지 미리 확인해야 하며, 금융소득이 연 1,000만 원을 넘지 않도록 관리하는 것이 핵심이다.
퇴직 협상 시 퇴직 사유를 어떻게 기재하느냐에 따라 최대 1,800만 원의 실업급여가 결정된다.
김 씨처럼 실제로는 권고사직 성격임에도 서류상 자발적 퇴사로 처리되면 수령 자격이 박탈된다.
퇴직 전 본인의 피보험 단위 기간(180일 이상)과 이직 사유를 명확히 점검해야 수백만 원의 손해를 막을 수 있다.
산재보험은 사업주가 전액 부담하지만, 근로자가 업무상 재해를 건강보험으로 처리했다가 나중에 낭패를 보는 경우가 많다.
업무 중 사고라면 반드시 산재로 처리해야 치료비뿐만 아니라 휴업급여(평균임금의 70%)와 장해급여까지 챙길 수 있다.
2018년부터는 출퇴근길 사고도 산재로 인정된다는 점을 잊지 말아야 한다.
은퇴자에게 4대 보험은 더 이상 자동으로 빠져나가는 세금이 아니다.
국민연금은 수익률 높은 금융상품이며, 건강보험과 고용보험은 리스크 관리 도구다.
퇴직 전 자신의 가입 이력을 확인하고 수령 시기를 조율하는 전략이 노후 1억 원을 지키는 가장 확실한 재테크다.
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