퇴직금은 한꺼번에 받아야 온전히 챙긴 듯한 기분이 들 수 있다. 하지만 아직 일하고 있는 60대라면 목돈의 규모보다 언제 돈이 필요할지를 먼저 따져봐야 한다.
월급이 나오는 지금과 일을 그만둔 뒤에는 경제적 여건이 달라진다. 일시금과 분할 수령 가운데 하나를 고르는 일은 수익률을 비교하는 데 그치지 않는다. 월급이 끊긴 뒤 부족해질 생활비를 어떻게 마련할지 결정하는 문제다.
월급이 끊긴 뒤의 현금 흐름을 살핀다
근로소득이 충분하다면 퇴직금을 당장 생활비로 쓸 필요는 크지 않을 수 있다. 반면 근무 시간이 줄었거나 소득이 일정하지 않다면 퇴직금을 나눠 받아 부족한 월급을 보충할 수 있다.
국민연금 등 다른 소득이 언제부터 발생하는지도 함께 따져봐야 한다. 지금 최대한 많은 돈을 받는 것이 중요한 것은 아니다. 정기 소득이 줄어드는 시점에 맞춰 퇴직금을 받을 방법을 정해야 한다.
목돈이 필요한 이유부터 따져본다
빚을 갚거나 가까운 시일 안에 반드시 지출해야 할 돈이 있다면 퇴직금을 일시금으로 받을 이유가 분명하다. 반면 뚜렷한 용도 없이 받은 목돈은 다른 자산과 섞이거나 예상보다 빨리 소진되기 쉽다.
집에 많은 자산이 묶여 있더라도 당장 쓸 생활비가 충분하다는 뜻은 아니다. 목돈이 꼭 필요한 경우와 단순히 큰 금액을 한꺼번에 받고 싶은 경우를 구분해야 한다. 수령 방식을 정할 때는 금액보다 사용 목적을 먼저 분명히 해야 한다.
특정 자산에 쏠린 비중을 더 높이지 않는다
이은형 국민대 경영학부 교수는 “정해진 미래의 위기 시나리오를 안다면 지금 당장 내 삶의 생존 포트폴리오를 다변화해야 합니다”라고 말한다. 인구 감소와 초고령화는 개인의 경제 활동은 물론 자산 가치에도 영향을 미친다.
퇴직금을 일시금으로 받아 익숙한 자산 하나에 다시 집중하면 이런 변화에 제대로 대응하기 어려울 수 있다. 분할 수령 역시 항상 안전한 것은 아니다.
다만 생활비와 비상자금, 기존 자산의 용도를 구분해 관리하면 한 번의 잘못된 판단이 노후 생활 전반에 미치는 위험을 줄일 수 있다.
세금보다 먼저 반드시 남겨둘 돈을 정한다
퇴직금 수령 방식에 따라 세금과 운용 조건이 달라질 수 있으므로 선택하기 전에 자신에게 적용되는 기준을 확인해야 한다. 그러나 세금 차이만 따지느라 앞으로 오랫동안 필요한 생활비를 간과해서는 안 된다.
건강 문제나 큰 지출 때문에 일시금이 필요한 경우도 있다. 기준은 명확하다. 당장 필요한 돈은 확보하되, 퇴직 후 매달 받아야 할 돈까지 한꺼번에 당겨 쓰지 않아야 노후 자금이 일찍 바닥나는 일을 피할 수 있다.
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