퇴직 후 소득 공백기를 메우기 위해 국민연금을 예정보다 일찍 받아 쓰는 조기 수령자가 100만 명을 넘어섰다.
단순히 연금액이 최대 30% 감액된다고 알고 신청했다가 실제 정상 수령 시점의 연금액과 비교해 큰 격차를 확인하는 사례가 잇따르고 있다.
수령 시점에 따라 적용되는 소득 재평가율과 물가변동률 계산 방식이 달라지면서 실질적인 월 수령액 차이가 훨씬 크게 벌어지는 구조다.
1년당 6% 감액 뒤에 숨겨진 수산 공식
국민연금 조기노령연금은 정상 수급 연령보다 최대 5년 먼저 연금을 당겨 받을 수 있는 제도이다.
수령 시기를 1년 앞당길 때마다 연 6%씩 감액되어 5년을 모두 당기면 평생 받게 되는 지급률이 70%로 고정된다.
그러나 단순 감액률 30%만 생각하고 조기 수령을 선택했다가는 훗날 받게 될 실질 연금액의 차이에 당황할 수 있다.
수령 전과 수령 후를 가르는 소득 재평가
연금을 받기 전 대기 기간에는 전체 가입자 평균소득 상승과 소득 재평가율을 반영해 최초 연금액을 산정한다.
반면 연금 수령을 이미 시작한 이후에는 전체 소득 상승률이 아닌 소비자물가변동률만 적용되어 연금액이 조정된다.
이로 인해 5년 뒤 정상 수령 시점의 예상액은 월 126만7,000원까지 늘어나는 반면 조기 수령자는 월 80만3,000원에 그치게 된다.
건보료 피부양자와 누적 수령액의 셈법
은퇴자들 사이에서는 연 소득 2,000만 원으로 강화된 건강보험 피부양자 자격을 유지하기 위해 조기 수령을 고르기도 한다.
하지만 월 지급액에서 발생하는 약 46만4,000원의 격차는 은퇴 이후 평생의 가계 현금 흐름에 지속적인 영향을 미친다.
조기 수령이 주는 당장의 현금 유동성과 장기적인 누적 수령액 손실 금액을 다각도로 비교해 볼 필요가 있다.
국민연금 조기 수령은 당장의 소득 공백을 메워주지만 평생 산정되는 월 수령액 기준을 크게 떨어뜨리는 선택이 된다.
건강보험 피부양자 요건과 가입자 평균소득 재평가 효과까지 함께 계산해야 손해 없는 노후 자금 계획을 세울 수 있다.
단순한 30% 감액 문구에만 쏠리지 말고 본인의 예상 수령액과 소득 필요 시점을 정확히 측정해 연금 개시일을 결정해야 한다.
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