60살이 넘으면 가장 많이 나오는 질문이 있다. “도대체 얼마쯤 모아놔야 괜찮은 걸까?”
막연한 숫자가 아니라, 현실적인 계산을 해보지 않으면 이 질문은 계속 불안을 키운다. 그래서 감이 아니라 구조로 한 번 따져봐야 한다.
1. 60 이후 필요한 ‘최소 생활비’부터 계산해야 한다
통계적으로 60대 부부 기준 기본 생활비는 월 약 이백만 원 전후다. 여기에는 식비, 주거 관리비, 통신비, 교통비 같은 필수 비용만 포함된다.
여가, 여행, 경조사는 거의 제외한 금액이다. 혼자라면 약 백오십만 원 선이 기본선이 된다. 이 금액이 노후 계산의 출발점이다.
2. 연금으로 충당되는 금액을 먼저 빼야 한다
국민연금 평균 수령액은 개인마다 차이가 있지만, 부부 합산 기준 월 백만 원 안팎인 경우가 많다. 이 금액은 고정 수입으로 본다.
그렇다면 생활비 이백만 원 중, 연금으로 백만 원을 충당하고 나머지 월 백만 원이 추가로 필요해진다. 이 공백이 바로 준비해야 할 돈이다.
3. 필요한 기간을 현실적으로 잡아야 한다
60 이후 최소 25년을 잡는 것이 현실적이다. 너무 짧게 잡으면 불안해지고, 너무 길게 잡으면 숫자에 압도된다. 월 백만 원 × 일 년이면 천이백만 원, 이십오 년이면 약 삼억 원이다.
이게 바로 ‘연금 외 현금 자산’의 목표치다. 부부 기준으로 보면, 연금 포함 총 자산 약 삼억~사억 원이면 기본적인 노후는 유지 가능하다.
4. 중요한 건 숫자보다 ‘현금 흐름’이다
이 계산에서 가장 중요한 전제는 전부 현금일 필요는 없다는 점이다. 일부는 예금, 일부는 안정적인 금융상품, 일부는 현금성 자산이면 된다.
집 한 채만 있고 현금 흐름이 없으면 계산이 무너진다. 반대로 큰 자산이 없어도 매달 흐름이 만들어지면 불안은 줄어든다. 노후는 자산 규모가 아니라, 끊기지 않는 구조의 문제다.
60 이후 “괜찮은” 기준은 막연한 부자의 숫자가 아니다. 월 생활비 이백만 원, 연금으로 절반 충당, 나머지 월 백만 원을 이십오 년 버틸 구조. 이 계산을 하면 답은 나온다.
약 삼억 원 전후의 준비다. 중요한 건 이 숫자를 지금 아느냐, 모른 채 불안해하느냐다. 노후는 돈이 많아서 안정되는 게 아니다. 계산이 끝났을 때 비로소 마음이 안정된다.
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