“경제 전문가가 밝혔다” 60대 이후 ‘이 정도 자산’ 있어야 안정적인 겁니다.
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노후의 여유는 통장 잔고 하나로 결정되지 않는다
노후를 생각하면 가장 먼저 얼마를 모아야 하는지부터 계산하게 된다. 3억이면 될까, 5억은 있어야 할까. 그런데 실제 노후 재무설계에서는 자산 총액 하나보다 집에 얼마나 빚이 남아 있는지, 매달 들어오는 고정소득이 있는지, 그리고 금융자산을 포함한 순자산이 어느 정도인지 함께 본다.
숫자를 뜯어보면 이유가 있다. 2025년 가계금융복지조사에서 국내 가구의 평균 순자산은 약 4억7144만원으로 집계됐다. ‘순자산 5억원 안팎’이라는 기준이 완전히 동떨어진 숫자는 아니라는 뜻이다.
내 집이 있어도 빚이 너무 많으면 마음은 편하지 않다
노년에는 소득이 줄어드는 만큼 대출 원리금이 유난히 크게 느껴진다. 그래서 자가를 보유하고 있더라도 집값 대부분이 부채라면 안정적인 노후라고 보기 어렵다. 재무 상담 현장에서는 주택 관련 부채를 자산 대비 30~40% 이하로 낮춰두는 식의 보수적인 기준을 이야기하는 경우가 많다.
핵심은 숫자 자체보다 매달 빠져나가는 고정비다. 은퇴 후 월소득이 250만원인데 대출 상환에 100만원이 나간다면 생활은 금세 팍팍해진다. 반대로 같은 집을 가지고 있어도 부채가 적다면 상황은 전혀 달라진다. 집이 있다는 사실보다, 그 집이 실제로 ‘내 것에 가까운가’가 중요하다는 이야기다.
연금은 생각보다 훨씬 중요한 생활비가 된다
노후에 가장 든든한 것은 매달 정해진 날짜에 들어오는 돈이다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금처럼 생활비를 꾸준히 메워주는 현금흐름이 중요한 이유다. 국민연금공단 조사에서는 50세 이상 중고령자가 생각하는 적정 노후생활비가 개인 월 197만6000원, 부부 월 298만1000원으로 나타났다.
그런데 2025년 12월 기준 국민연금에 20년 이상 가입한 수급자의 평균 노령연금은 월 113만원 정도다. 숫자만 놓고 보면 감이 온다. 국민연금 하나만으로 충분한 사람도 있겠지만 상당수는 퇴직연금이나 개인연금, 금융소득을 함께 준비해야 생활 수준을 유지하기 쉽다. 노후에는 ‘얼마를 모았느냐’ 못지않게 ‘매달 얼마가 들어오느냐’가 중요하다.
순자산 5억원 안팎이 자주 언급되는 이유
순자산 5억원이라고 하면 적지 않은 돈처럼 들린다. 하지만 여기에는 주택과 예금, 투자자산 등에서 부채를 뺀 금액이 모두 포함된다. 서울이나 수도권에 자가 한 채를 가진 사람이라면 현금이 많지 않아도 순자산이 이 수준에 도달할 수 있다. 그래서 중요한 것은 5억원이라는 숫자 그 자체가 아니다.
그중 실제 생활비로 꺼내 쓸 수 있는 자산이 얼마나 되는지 살펴봐야 한다. 집 한 채가 자산의 거의 전부라면 당장 병원비나 생활비가 필요할 때 현금흐름이 막힐 수도 있다. 반대로 집은 비교적 작더라도 금융자산과 연금이 잘 갖춰져 있으면 체감 여유는 훨씬 클 수 있다. 기자 입장에서도 노후 관련 숫자를 볼 때 가장 먼저 확인하게 되는 부분이다. ‘총액’보다 ‘구조’다.
결국 넉넉한 노후는 세 가지가 동시에 맞아야 한다
자가가 있고 부채가 적으며, 매달 생활비를 감당할 수준의 연금이 들어오고, 순자산이 5억원 안팎으로 형성돼 있다면 노후 재무상태는 비교적 안정적인 편에 가깝다. 다만 지역과 소비 수준, 건강상태에 따라 필요한 금액은 크게 달라질 수 있다. 국민연금공단도 노후 준비를 단순한 돈 문제가 아니라 생활자금과 건강, 여가, 대인관계를 함께 준비하는 과정으로 설명한다.
결국 노년에 넉넉하게 산다는 것은 큰 집 한 채를 가진 상태라기보다 빚에 쫓기지 않고, 매달 생활비가 들어오며, 예상치 못한 지출에도 버틸 수 있는 상태에 더 가깝다. 숫자는 기준일 뿐이다. 진짜 여유는 매달 돈 걱정을 덜 하는 구조에서 나온다.
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