은퇴하고 나면 ‘얼마가 있느냐’만큼 ‘매달 얼마가 나가느냐’가 중요하다
은퇴를 앞두면 대부분 통장에 얼마가 있어야 하는지부터 계산한다. 국민연금은 얼마를 받을지, 퇴직금은 얼마나 남을지, 현재 자산으로 몇 년을 버틸 수 있을지 따져본다. 그런데 실제 노후생활에서는 자산의 크기만큼 매달 반복되는 지출 구조가 중요하다. 직장에 다닐 때는 다음 달에도 월급이 들어오지만 은퇴 후에는 상황이 완전히 달라진다.
별다른 고정수입이 없는 상태에서 생활비가 매달 자산을 깎아먹기 시작하면 심리적인 부담도 빠르게 커진다. 그래서 노후 준비를 이야기할 때는 ‘얼마를 모았느냐’만 볼 것이 아니라 ‘가만히 있어도 매달 얼마가 빠져나가느냐’를 함께 살펴야 한다. 통장에 꽤 많은 돈이 있어도 새는 구멍이 크면 생각보다 빠르게 줄어든다.
고정수입은 없는데 매달 100만원 넘는 고정비가 있다면 부담이 커진다
관리비와 통신비, 보험료, 자동차 유지비, 각종 구독료, 대출 원리금처럼 매달 거의 자동으로 빠져나가는 돈이 있다. 각각 보면 큰돈이 아닌 것처럼 느껴진다. 문제는 전부 합쳤을 때다. 별도의 안정적인 소득이 없는 은퇴자가 매달 100만원 이상의 고정비를 가지고 있다면 1년에 최소 1200만원이 생활 여부와 관계없이 필요해진다. 여기에 식비와 병원비, 경조사비, 여행비 같은 변동지출은 별도로 붙는다.
100만원이라는 숫자 자체가 모든 사람에게 동일한 위험선이라는 의미는 아니다. 연금과 금융소득, 자산 규모에 따라 감당할 수 있는 수준이 다르기 때문이다. 중요한 것은 고정수입에 비해 고정비가 얼마나 큰가다. 은퇴 전에는 보험과 구독서비스, 자동차처럼 한번 만들어놓고 잊었던 지출부터 다시 들여다볼 필요가 있다.
소득은 줄었는데 예전의 ‘체면 유지비’를 그대로 쓰는 경우가 의외로 위험하다
현역 시절에는 사람을 만나면 밥을 사고, 좋은 자동차를 타고, 경조사에도 일정 금액 이상을 내는 것이 자연스러웠을 수 있다. 그런데 은퇴했다고 인간관계까지 갑자기 사라지는 것은 아니다. 오히려 여기서 문제가 생긴다. 소득은 크게 줄었는데 소비 수준은 직장생활을 할 때 그대로 남는 것이다. 골프 모임이나 잦은 술자리, 비싼 자동차 유지비, 필요 이상의 선물과 경조사비가 대표적이다.
“평생 이렇게 살아왔는데 이제 와서 어떻게 줄이냐”는 생각도 든다. 충분히 이해되는 부분이다. 하지만 노후에는 남들에게 보이는 생활 수준보다 내 자산이 버틸 수 있는 생활 수준이 우선이다. 특히 주변 사람과 경제력을 비교하기 시작하면 지출을 줄이기가 더 어려워진다. 체면은 잠깐이지만 한번 높아진 고정생활비는 매달 돌아온다.
돈이 부족한데 어디에 썼는지 모른다면 더 큰 문제다
“별로 쓴 것도 없는데 이번 달에도 돈이 많이 나갔네.” 이런 말을 자주 한다면 한번쯤 지출 내역을 제대로 확인할 필요가 있다. 실제 생활비는 큰돈 몇 번보다 작은 결제가 반복되면서 늘어나는 경우가 많다. 배달음식 3만원, 온라인쇼핑 4만원, 커피와 외식, 자동결제되는 구독서비스까지 하나씩 보면 별것 아니다. 그래서 더 잘 보이지 않는다. 은퇴 후에는 이런 ‘보이지 않는 지출’을 방치하기 어렵다.
월급이라는 새로운 현금이 계속 들어오지 않기 때문이다. 한 달 동안 사용한 카드와 계좌 내역을 펼쳐놓고 주거비·식비·보험·자동차·외식·취미·경조사 정도로만 나눠봐도 상황이 상당히 선명해진다. 가계부를 하루도 빠짐없이 쓰라는 이야기가 아니다. 최소한 내 돈이 어디로 빠져나가는지는 알고 있어야 줄일 곳도 찾을 수 있다.
노후생활비는 남들이 정한 숫자보다 자신의 현금흐름을 기준으로 봐야 한다
부부라면 한 달에 얼마가 필요하고, 혼자라면 얼마면 충분하다는 식의 숫자가 자주 등장한다. 참고는 할 수 있지만 그것을 자신의 기준으로 그대로 가져올 필요는 없다. 주택담보대출이 없는 사람과 매달 대출금을 내는 사람의 생활비는 다르고, 자동차를 두 대 운용하는 가정과 대중교통을 이용하는 가정도 다르다.
결국 가장 현실적인 방법은 은퇴 전 자신의 월평균 지출을 계산하고 은퇴 후 사라지는 비용과 새롭게 늘어날 비용을 다시 나누는 것이다. 출퇴근비와 직장생활비는 줄어드는 대신 의료비나 여가비가 커질 수도 있다. 숫자를 한번 적어보면 막연했던 노후 걱정도 조금 구체적으로 바뀐다. 돈 문제는 모를 때 가장 불안하다.
노후를 넉넉하게 만드는 건 자산 규모만이 아니라 ‘통제 가능한 생활비’다
은퇴 후 돈에 대한 불안감을 줄이려면 무조건 아끼는 생활을 해야 한다는 뜻은 아니다. 여행도 하고 친구도 만나고 취미생활도 해야 한다. 다만 그 돈을 쓰고도 앞으로의 생활에 문제가 없는지 알고 쓰는 것과 아무 계산 없이 사용하는 것은 전혀 다르다. 고정수입이 줄었다면 고정비를 먼저 조절하고, 과거 소득에 맞춰 만들어놓은 소비 수준도 한번 점검해야 한다.
무엇보다 매달 돈이 어디로 흘러가는지는 알고 있어야 한다. 노후에는 많이 쓰는 사람보다 얼마를 쓰는지 모르는 사람이 더 위험할 수 있다. 은퇴를 앞두고 있다면 자산 잔액만 확인하지 말고 지난 3개월 카드 명세서부터 한번 펼쳐보는 것도 현실적인 노후 준비의 시작이다.
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