“5년 일찍 타면 평생 손해입니다..” 국민연금 신청할 때 가장 많이 하는 실수 1위

국민연금 수령 나이가 가까워지면 누구나 고민에 빠진다. 빨리 받을지 늦게 받을지, 얼마나 줄어들고 얼마나 늘어나는지 따져봐도 막상 결정하기는 어렵다. 한번 정하면 되돌릴 수 없는 선택이라 더 신중해진다.

많은 사람이 연금 수령 시기를 정할 때 비슷한 실수를 반복한다. 지금 당장 손에 쥐는 금액만 보거나 막연한 기대만으로 결정하면 나중에 후회할 가능성이 크다. 자주 나타나는 실수 네 가지를 살펴본다.

넷째, 무조건 빨리 받겠다고 조기 신청부터 한다

연금을 일찍 받으면 당장 생활비가 생긴다는 안도감이 든다. 그래서 나이가 되자마자 서둘러 신청하는 사람이 많다. 하지만 조기 수령을 선택하면 매달 받는 금액이 평생 줄어든다.

5년 일찍 받으면 월 수령액이 30% 가까이 감액된다. 처음 몇 년은 괜찮아 보여도 나중에 물가가 오르고 의료비가 늘어날 때 그 차이가 크게 느껴진다. 당장 급한 돈이 필요한 상황이 아니라면 조기 수령은 신중하게 결정해야 한다.

셋째, 본인 건강 상태를 전혀 고려하지 않는다

연금 수령 시기를 정할 때 본인이 얼마나 오래 살 것 같은지를 생각하지 않는 경우가 많다. 건강이 좋지 않거나 가족력상 기대 수명이 짧다면 늦게 받는 것이 오히려 손해일 수 있다.

반대로 건강 관리를 잘하고 집안이 장수하는 편이라면 늦게 받는 쪽이 유리하다. 연금은 평생 받는 돈이기 때문에 본인의 건강 상태와 예상 수명을 현실적으로 따져보는 것이 필요하다. 막연한 기대나 불안만으로 결정하면 안 된다.

둘째, 배우자가 받을 금액까지 계산에 넣지 않는다

본인 연금만 생각하고 배우자 몫을 빼먹는 실수도 흔하다. 본인이 먼저 사망하면 배우자는 유족연금을 받게 되는데, 이 금액은 본인이 받던 연금액에 따라 달라진다.

조기 수령으로 본인 연금이 줄어들면 나중에 배우자가 받을 유족연금도 함께 줄어든다. 두 사람이 함께 오래 살 가능성까지 고려해야 손해를 막을 수 있다. 배우자와 함께 계산해보고 상의해서 정하는 편이 낫다.

첫째, 조기 수령 감액률이 얼마나 큰지 제대로 모른다

가장 흔한 실수는 감액률을 대충 알고 넘어가는 것이다. 1년 일찍 받으면 6%씩 줄어들고, 5년 일찍 받으면 30% 가까이 준다는 사실을 정확히 이해하지 못한 채 신청하는 사람이 많다.

월 100만 원 받을 사람이 5년 일찍 받으면 70만 원대로 떨어진다. 그 차이가 평생 이어지기 때문에 총액으로 따지면 수천만 원 이상 손해를 볼 수 있다. 감액률을 정확히 확인하고 본인 상황에 맞는지 계산해본 뒤 결정해야 한다.

국민연금 수령 시기는 단순히 돈을 빨리 받느냐 늦게 받느냐의 문제가 아니다. 본인 건강과 배우자 상황, 감액률까지 모두 따져보고 정해야 평생 받을 총액을 최대화할 수 있다. 주변 사람이 일찍 받는다고 따라 하지 말고 본인 조건에 맞춰 신중하게 선택하는 것이 중요하다.

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