“5년 일찍 받으면 2천만원 손해” 국민연금 수령 시기 계산법, 60대가 꼭 알아야 할 기준
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은퇴를 앞두고 국민연금을 언제부터 받을지 고민하는 분들이 많습니다. 당장 생활비가 필요해 조기수령을 신청할지, 아니면 조금 더 기다렸다가 많이 받을지 선택의 기로에 서게 됩니다. 한 번 정하면 평생 바꿀 수 없는 결정이기에 신중해야 합니다.
하지만 막연히 많이 받는 쪽이 좋다고만 생각하면 오히려 손해를 볼 수 있습니다. 본인의 건강 상태와 필요한 생활비, 예상 수명을 함께 따져봐야 합니다. 오늘은 수령 시기에 따른 실제 차이를 구체적으로 살펴보겠습니다.
3위. 조기수령 선택 시 줄어드는 총액 계산하기
국민연금은 만 60세부터 최대 5년 일찍 받을 수 있습니다. 하지만 1년 일찍 받을 때마다 월 수령액이 6%씩 줄어듭니다. 5년 일찍 받으면 30%가 깎이는 셈입니다. 예를 들어 정상적으로 받으면 월 100만원인 사람이 5년 일찍 받기 시작하면 70만원만 받게 됩니다.
이 차이는 평생 유지됩니다. 한 달에 30만원씩 적게 받으면 1년이면 360만원, 10년이면 3천600만원 차이가 납니다. 당장 급한 돈이 필요한 상황이 아니라면 조기수령은 신중하게 결정해야 합니다. 특히 다른 소득이나 저축이 있어 당장 연금이 없어도 생활할 수 있다면 기다리는 편이 유리할 수 있습니다.
2위. 늦춰 받을 때 늘어나는 월 수령액 파악하기
반대로 정해진 나이보다 늦게 받기 시작하면 월 수령액이 늘어납니다. 1년 늦출 때마다 7.2%씩 증가하며 최대 5년까지 연기할 수 있습니다. 5년을 미루면 월 수령액이 36% 늘어나는 것입니다. 월 100만원이던 연금이 136만원으로 바뀝니다.
다만 늦춰 받으면 그만큼 받는 기간이 짧아집니다. 5년을 미뤘을 때 늘어난 금액으로 받지 못한 5년치를 만회하려면 약 12년이 더 필요합니다. 건강하고 장수할 자신이 있거나 당장 생활비 걱정이 없다면 늦춰 받는 것도 방법입니다. 하지만 건강이 좋지 않거나 다른 소득이 없다면 무리하게 미루지 않는 편이 낫습니다.
1위. 평균수명 고려한 손익분기점 계산하기
국민연금 수령 시기를 결정할 때 가장 중요한 것은 본인이 몇 살까지 살 것으로 예상하느냐입니다. 조기수령을 선택했을 때와 정상수령을 선택했을 때 총액이 같아지는 나이가 손익분기점입니다. 5년 일찍 받기 시작했다면 대략 77세 정도가 손익분기점이 됩니다. 그 이전에 사망하면 일찍 받는 쪽이 유리하고, 그 이후까지 산다면 정상적으로 받는 쪽이 유리합니다.
반대로 5년 늦춰 받으면 손익분기점은 대략 82세 정도입니다. 그 나이 이후까지 건강하게 살 가능성이 높다면 늦춰 받는 것이 총액 면에서 이득입니다. 현재 우리나라 평균수명이 남성 80세, 여성 86세 정도인 점을 고려하면 여성은 늦춰 받는 쪽이, 남성은 정상 시기에 받는 쪽이 평균적으로 유리할 수 있습니다. 다만 본인의 건강 상태와 가족력을 함께 살펴봐야 합니다.
국민연금 수령 시기는 단순히 많이 받는 것만 따질 문제가 아닙니다. 현재 필요한 생활비와 건강 상태, 예상 수명을 종합적으로 고려해야 합니다. 당장 생활비가 급하지 않고 건강하다면 정상 시기나 조금 늦춰 받는 것이 유리할 수 있습니다. 반대로 다른 소득이 없고 건강이 염려된다면 조기수령도 나쁜 선택은 아닙니다. 중요한 것은 본인의 상황에 맞춰 계산해보고 결정하는 것입니다. 국민연금공단 상담을 통해 예상 수령액과 손익분기점을 미리 확인해보시기 바랍니다.
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