“그 몸으로 5년을 더 버티겠다고..” 노후설계 전문가가 국민연금 연기에서 절대 말리는 경우 1위
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국민연금은 미룰수록 더 받으니 무조건 늦추는 게 맞을까. 늘어날 금액만 보고 미뤘다가 연금보다 통장이 먼저 바닥나는 집도 있다. 수령 안내문을 받아 든 저녁, 식탁에서 계산기를 두드리며 “몇 년만 참으면 매달 이만큼 더 나온다”고 셈해 보는 장면은 어느 집에서나 흔하다.
국민연금은 받을 나이가 된 뒤 최대 5년까지 늦출 수 있고, 1년 늦출 때마다 연금액이 7.2%씩 늘어난다. 숫자만 보면 손해 볼 일이 없어 보이지만 미룬 결정이 오히려 짐이 된 집도 있다. 연기했다가 후회한 사람들에게서 자주 보이는 모습을 세 가지로 정리했다.
3위. 미루는 동안 생활비를 대출과 예금 해지로 버틴 경우
연금을 미뤄 놓고 생활비가 모자라자 적금을 깨고 마이너스 통장까지 열면서 “어차피 나중에 더 받으니 이 정도는 괜찮다”고 말하는 경우가 있다. 곁에서 듣는 자녀는 고개를 끄덕이지만 속으로는 부모 빚이 언젠가 자기 몫으로 넘어오지 않을까 걱정부터 앞선다.
대출 이자는 매달 빠져나가고, 예금을 해지하면 이자뿐 아니라 급할 때 꺼내 쓸 비상금까지 사라진다. 늘어나는 연금보다 새는 돈이 더 크면 미룬 의미가 없다. 연기는 그 기간을 다른 소득이나 여유 자금으로 무리 없이 버틸 수 있을 때 고르는 편이 무난하다. 살림이 빠듯하다면 연금의 일부만 미루고 나머지는 받는 방법도 따져볼 만하다.
2위. 배우자 연금과 집안 살림은 빼고 혼자만 계산한 경우
남편이 자기 연금만 놓고 표를 만들어 “내 것만 미뤄 두면 우리 노후는 걱정 없다”고 하면, 아내는 수긍하는 척하면서도 ‘내 연금이며 당장 나갈 돈 얘기는 왜 하나도 없나’ 싶어 서운해진다. 둘이 함께 꾸리는 살림을 한 사람이 정해 버렸다고 느끼는 것이다.
부부가 각자 연금을 받는다면 누구 것을 먼저 받고 누구 것을 미룰지 함께 정해야 한다. 한 사람이 먼저 세상을 떠나면 남은 사람은 두 연금을 고스란히 다 받지 못하는 경우가 많다. 연금 소득이 늘면서 건강보험 피부양자 자격을 잃어 보험료가 새로 붙을 수도 있다. 부부의 연금과 보험료, 매달 나갈 돈을 한 장에 적어 놓고 같이 계산하는 편이 낫다.
1위. 몸이 좋지 않은데도 늘어날 금액만 보고 미룬 경우
검진에서 꾸준히 관리해야 할 병이 있다는 말을 듣고 와서도 “5년만 버티면 훨씬 많이 나오잖아”라며 연기를 고집하는 경우가 있다. 아내는 그 말을 들으며 더 받게 될 날보다 남편이 그 돈을 써 볼 수나 있을지가 먼저 마음에 걸린다.
연기는 늘어난 연금을 오래 받아야 본전을 찾는 선택이다. 미룬 기간에 받지 못한 돈을 늘어난 몫으로 되찾으려면 계산상 10년 넘게 연금을 받아야 한다. 건강이 걱정된다면 제때 받아 치료비와 생활비에 쓰는 편이 마음도 살림도 편하다.
연기연금은 형편에 맞게 쓰면 노후를 든든하게 받쳐 주지만, 사정을 따지지 않으면 늘어난 숫자만 남는다. 건강과 미루는 동안의 생활비, 배우자의 연금을 함께 놓고 보는 것이 먼저다. 혼자 판단하기 어렵다면 연금 상담 창구에서 수령 시기별 예상액을 뽑아 본 뒤 정해도 충분하다.
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