“치매 진단 받았는데도..” 치매보험 가입했다가 보험금 못 받는 사람들의 실수 1위
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치매보험에 가입했다고 해서 치매 진단을 받으면 무조건 보험금을 받을 수 있는 것은 아니다. 병원에서 치매 진단서를 받았는데도 보험사로부터 보장 기준에 미달한다는 답변을 듣는 경우가 있다. 치매보험은 상품마다 보장 기준이 다르고 등급 판정 방식도 여러 가지가 있어 가입 전에 어떤 조건에서 보험금을 받을 수 있는지 정확히 알아둘 필요가 있다.
많은 사람이 치매보험이라는 이름만 보고 가입하지만 정작 보장 기준이 무엇인지는 꼼꼼히 확인하지 않는다. 그러다 보니 막상 치매 진단을 받았을 때 보험금 청구가 어렵거나 생각보다 적은 금액만 받게 되는 일이 생긴다. 치매보험의 보장 기준을 미리 알아두면 나중에 당황하지 않을 수 있다.
3위. 인지등급 기준을 확인하지 않는 경우
치매보험 중 일부는 국민건강보험공단에서 판정하는 인지등급을 기준으로 보험금을 지급한다. 인지등급은 장기요양등급 판정을 받을 때 함께 평가되며 인지지원등급이라는 명칭으로도 불린다. 이 기준은 일상생활 수행 능력보다 인지 기능 저하에 초점을 맞춘다.
문제는 인지등급 기준으로 보장하는 상품은 등급 판정을 받아야만 보험금을 청구할 수 있다는 점이다. 병원에서 치매 진단을 받았어도 공단 판정을 받지 않으면 보험금 지급 대상이 되지 않을 수 있다. 가입 전에 본인이 선택한 상품이 어떤 기준으로 보장하는지 약관을 통해 확인하는 것이 좋다.
2위. CDR 점수 기준을 모르고 가입하는 경우
CDR은 임상치매척도를 뜻하며 병원에서 치매 정도를 평가할 때 사용하는 도구 중 하나다. CDR 점수는 0점부터 3점까지 있으며 점수가 높을수록 치매 증상이 심한 것으로 판단한다. 일부 치매보험은 CDR 2점 이상일 때만 보험금을 지급하거나 CDR 1점과 2점에 따라 지급 금액을 다르게 설정하기도 한다.
가입할 때 CDR 기준을 확인하지 않으면 경증 치매 단계에서는 보험금을 받지 못하거나 일부만 받게 될 수 있다. 특히 CDR 2점은 중등도 이상의 치매 상태를 의미하므로 초기 단계에서는 보장을 받기 어렵다. 본인이 원하는 보장 시점이 언제인지 생각해보고 그에 맞는 기준을 가진 상품을 선택하는 것이 중요하다.
1위. 장기요양등급 기준만 보고 가입하는 경우
치매보험 중 상당수는 장기요양등급을 기준으로 보험금을 지급한다. 장기요양등급은 1등급부터 5등급까지 있으며 등급에 따라 보험금 지급 여부와 금액이 달라진다. 문제는 장기요양등급이 치매 증상뿐 아니라 신체 기능까지 종합적으로 평가하기 때문에 치매 진단을 받았어도 등급 판정을 받지 못할 수 있다는 점이다.
특히 초기 치매 환자는 인지 기능은 떨어졌지만 일상생활을 스스로 수행할 수 있는 경우가 많아 장기요양등급을 받지 못하는 일이 흔하다. 치매 진단을 받았는데도 등급 외 판정을 받으면 보험금을 청구할 수 없다. 장기요양등급 기준 상품을 선택할 때는 어느 등급부터 보장되는지, 등급 외일 때는 어떻게 되는지 미리 확인해야 한다.
치매보험은 이름만으로 판단하기보다 보장 기준이 무엇인지 정확히 알고 가입하는 것이 중요하다. 인지등급과 CDR 점수, 장기요양등급은 각각 평가 방식과 기준이 다르며 같은 치매 상태라도 어떤 기준을 적용하느냐에 따라 보험금 지급 여부가 달라질 수 있다. 가입 전에 약관을 꼼꼼히 읽어보고 본인이 원하는 시점에 보장받을 수 있는 상품인지 확인하는 것이 필요하다. 치매 진단을 받았을 때 보험금을 받지 못하는 일이 없도록 보장 기준부터 제대로 파악해두는 것이 좋다.
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